Поручитель — государство

Как начинающие предприниматели могут решить проблему нехватки собственного залогового обеспечения

В редакции газеты «Малый бизнес» прошла прямая линия читателей с Антоном Куприновым, исполнительным директором Фонда содействия кредитованию малого бизнеса. Фонд учрежден в 2006 году правительством Москвы и действует под эгидой Департамента науки, промышленной политики и предпринимательства Москвы.

Эксперт ответил на вопросы о государственной поддержке предпринимателей, а именно, как Фонд снижает риски кредитования заемщиков и почему поручительство Фонда делает кредиты для малого и среднего предпринимательства доступнее. Так, за 11 лет работы организация предоставила 9,1 тысячи поручительств на сумму свыше 50 миллиардов рублей, что позволило предпринимателям столицы привлечь в банках свыше 100 миллиардов рублей кредитов и гарантий.

Хотим сделать стартап по уборке снега. Нам нужно покупать технику, она дорогая, но кредит в банке предоставляют недостаточный. Мы рассматриваем возможность обращения в Фонд. Хотелось бы узнать, как происходит механизм оплаты услуг Фонда?

Предпринимателю следует обращаться в любой из наших банков-партнеров. Банк должен рассмотреть и одобрить кредитную заявку, далее переслать заявку вместе с уже запрошенным пакетом документов предпринимателя к нам в Фонд. Мы в течение 3 рабочих дней рассматриваем документы и выносим решение.

В положительном случае подписывается трехсторонний договор поручительства и выставляется счет. Если это короткий кредит (до года), предприниматель сразу оплачивает Фонду вознаграждение в размере 0,75 % от суммы поручительства. Если это кредит на несколько лет, то можно сделать рассрочку. Рассрочка учитывает погашение кредита, поэтому на следующий год сумма оплаты будет значительно меньше. Средний срок нашего поручительства менее двух лет. Но в целом он не ограничен, бывает, мы поручаемся за кредиты и на 7‑8 лет.

Что касается гарантийного покрытия, то оно достигает до 70 % от запрашиваемого кредита.
В вашем конкретном случае есть смысл пообщаться с лизинговыми компаниями. Возможно, с ними работа пойдет проще и быстрее, чем с банками. Кстати, у нас есть продукт поручительств по договору лизинга.

Более 60 банков-партнеров сотрудничают с Фондом кредитования. Актуальный список банков обновляется на сайте организации.

Какие документы потребует Фонд от предпринимателя, чтобы оформить поручительство?

Понадобится финансовая отчетность компании за два года, иногда и за меньшее время. Правда, стартапы банки практически не финансируют. Кроме документов о текущем и предыдущем периоде финансовой деятельности, также может понадобиться бизнес-план, особенно, если это инвестиционные деньги под какой‑то проект.

Мы изучаем документы и, если видим, что бизнес-план слабый, рекомендуем предпринимателю переписать, доработать его. В планировании обязательно должен быть анализ рынка услуги или продукта, информация о том, насколько может быть востребовано предложение потенциальными покупателями, необходимо прописать ключевые этапы привлечения и использования инвестиционных средств и результаты, которые ожидает получить предприниматель — данные об ожидаемой прибыли и план возврата инвестиционных средств.

При анализе документов заемщика мы, конечно, учитываем кредитную историю, запрашиваемую в Национальном бюро кредитных историй, проводим оценку финансового состояния, устойчивости, кредитоспособности, учитываем деловую репутацию и добропорядочность заемщика.

Если предприниматель обратился к нам напрямую, минуя, банк, то мы проконсультируем его по банковским продуктам, посоветуем, в каком банке реальнее получить кредит по данной специфике бизнеса. Если мы увидим, что проект подготовлен и имеет шанс на внимание банков, то можем самостоятельно разослать информацию о потенциальном заемщике по банкам-партнерам. Наши консультации бесплатные.

На сумму до 100 млн руб. Фонд выдает поручительства по кредитам и банковским гарантиям. Гарантийное покрытие достигает 70 процентов от требуемого банками залогового обеспечения.

Хотим взять кредит на франшизу в здравоохранении. Может ли Фонд дать субсидию?

Наш Фонд не занимаемся субсидиями. Всеми вопросами поддержки предпринимателей через субсидии занимается Департамент науки, промышленной политики и предпринимательства Москвы. А мы можем помочь только в том случае, если предприниматель обратится в банк за кредитом, по которому Фонд сможет выступить поручителем.

Пока сами банки относят франшизные проекты скорее к категории стартапов и не очень охотно их кредитуют. Но в целом могу отметить, что у нас был ряд сделок по франшизам, в том числе по открытию медицинских лабораторий.

Может ли Фонд отказать в выдаче поручительства, и по каким причинам?

Есть несколько важных стоп-факторов, при выявлении которых Фонд ответит отказом. Ведь в случае дефолта Фонд платит банку по своим обязательствам, поэтому мы заинтересованы в работе с надежными заемщиками.

Начну с перечисления формальных условий: компания должна быть зарегистрирована в Москве, у нее не должно быть долгов по налогам и сборам, кроме того, предприниматель не должен работать с подакцизными товарами. Среди других причин возможного отказа компании в поручительстве — выявление в процессе анализа тяжелой финансовой ситуации, когда Фонд видит, что реальной выручки компании не хватит, чтобы расплатиться по долгам.

Или, например, выяснится, что собственник бизнеса много раз был банкротом, использовал мошеннические схемы, не предоставил объективной информации Фонду о финансовой деятельности, попал в реестр ненадежных поставщиков и другие, похожие обстоятельства — таким претендентам мы поручительство не дадим. По подавляющему большинству заявок мы стараемся не отказывать. Доля отказов в Фонде не превышает 10‑15 % от поступающих заявок. Для сравнения скажу, что сами банки в этом плане отклоняют гораздо больше обращений.

0,75 % годовых ставка Фонда за поручительство

Что будет, если случится дефолт по кредиту? И как часто они случаются? Сколько денег потерял Фонд за эти дефолты? Чего больше: потерей или прибыли?

Убыточность кредитов в Фонде в самые сложные времена достигала 8 %, сейчас гораздо меньше, порядка 4 %. При том, что текущий показатель просроченной задолженности по кредитам МСП по Москве по данным ЦБ на уровне 13‑14 %.

Фонд выглядит в этом вопросе существенно лучше рынка. Максимальные выплаты по дефолтам были в 2013 году, тогда мы выплатили порядка 700 миллионов рублей. Постепенно эти цифры снижались за счет нашей более тщательной работы с рисками, с анализом поступающих заявок.

За 9 месяцев 2017 года мы пока заплатили чуть более 200 миллионов рублей. Вообще, как государственная организация, мы не мыслим категориями потери или прибыли. Тот капитал, который Фонду дало государство для обеспечения поручительств — в плюсе. За все годы работы мы сформировали 600 миллионов рублей дополнительного капитала к средствам, поступавшим в Фонд из московского и федерального бюджетов.

Есть ли возможность оформить поручительство Фонда дистанционно? Может быть, через доверенное лицо?

Думаю, что банки не согласятся на такие условия, потому что они работают с реальными заемщиками и захотят физически увидеть клиента перед подписанием договора.

Я обратился в банк за кредитом, его одобрили, но под слишком высокий процент. Возможно ли предоставление поручительств Фонда для получения кредитов по более низкой ставке? Если да, то насколько Фонд может снизить ее?

Да, безусловно наше поручительство способно положительно влиять на ставку. Насколько именно — я не могу сказать, каждый случай должен рассматриваться и обсуждаться банком и заемщиком индивидуально. Для самих банков — это исключительно конфиденциальная информация.

Может ли быть полезен Фонд участникам госзаказа?

Да, конечно. В отдельные периоды доля заемщиков-участников госзаказа по 44 и 223 ФЗ достигала четверти всех сделок.

Фонд предоставляет поручительства и по тендерным кредитам, и по банковским гарантиям. Заказчику они могут понадобиться фактически на всех этапах работы по участию в тендере и далее по исполнению, например, банковские гарантии на обеспечение заявки, на возврат аванса, на исполнение договора, гарантийные обязательства и т. д.

Среди наших заемщиков-участников госзаказа есть поставщики для детских садов, школ, больниц, исполнители работ по благоустройству, озеленению, ландшафтным работам, уборке и другие.

В случае, когда возникает необходимость выведения залога по действующему кредиту для его дальнейшей реализации, может ли Фонд стать новым обеспечением?

Да, это вполне реально. Мы можем войти с нашим поручительством в эту сделку, и банк освободит залог.

Схема обращения клиента в Фонд

1 Получить поручительство можно двумя путями. Во-первых, сразу обратиться в Фонд, который рассмотрит заявку предпринимателя и сам разошлет ее в банки-партнеры. Второй вариант: самостоятельно обратиться в любой банк-партнер Фонда и предоставить документы по требованию выбранного заемщиком банка.

При обращении за кредитом (банковской гарантией) заемщик может проинформировать банк о желании воспользоваться поручительством Фонда, никаких дополнительных формальностей при этом выполнять не нужно.

2 Банк по своим процедурам рассматривает заемщика. В случае принятия банком положительного решения о финансировании заемщика, но при недостаточном залоговом обеспечении, банк от лица заемщика подает заявку на поручительство Фонда. Вместе с заявкой банк направляет в Фонд тот же пакет документов, который банк самостоятельно запросил у заемщика.

3 Фонд в срок до трех рабочих дней рассматривает заявку и пакет документов, при положительном решении заключается трехсторонний договор между Фондом, банком и заемщиком. Заемщик оплачивает вознаграждение Фонду (единовременно и / или в рассрочку), а банк финансирует заемщика.

Сайт Фонда содействия кредитованию малого бизнеса mosgarantfund.ru

Спецвыпуск для начинающих бизнесменов

Выпуск издания осуществлен при финансовой поддержке Федерального агентства по печати и массовым коммуникациям.

Газета «Малый бизнес» совместно с Федеральным агентством по печати делает проект «Развитие малого предпринимательства: 5 шагов к своему делу» (стр. 16-19). В ближайших номерах мы расскажем также о том, как зарегистрировать свое предприятие, где взять дополнительные средства на развитие, как пережить головокружение от первых успехов. Нашими экспертами будут действующие бизнесмены, чиновники, банкиры, маркетологи и вы, наши читатели. Если у вас есть вопросы по теме, пишите нам: info@mbgazeta.ru. Возможно, ваши вопросы и идеи станут основой для будущих публикаций.