«Малый бизнес должен жестко управлять рисками»
Эксперт рассказал о взаимодействии предпринимателей и финансовых учреждений
Советы Владимира Григорьева владельцам небольших компаний
Искать максимально дешевые и гибкие кредитные предложения.
Рефинансировать существующие кредиты более дешевыми.
Тщательно выбирать банк-кредитор – его надежность является одним из условий успешной работы заемщика.
Конечно, компания пользуется кредитом банка (это лучше, чем наоборот), но ее расчеты с контрагентами идут через этот же банк, и они могут остановиться, если у банка отзовут лицензию.
Лучше не «класть все яйца в одну корзину» – работать не с одним, а с несколькими банками, чтобы всегда была альтернатива. Предприниматель должен руководствоваться установкой «не я для банка, а банк для меня».
Брать кредит только в том объеме, который реально отдать даже при пессимистичном варианте реализации бизнес-плана. Если рассчитывать на большую прибыль только потому, что ее очень хочется, можно столкнуться с серьезными проблемами, когда желание не исполнится.
***
В России ежегодно, судя по отчетности госструктур, выделяются крупные суммы на поддержку как новых, так и существующих малых предприятий. Однако, насколько эти деньги реально доступны предпринимателям, как строится взаимодействие малого бизнеса и финансовых учреждений и какие изменения в этой сфере произошли за последнее время, рассказывает Владимир Григорьев, эксперт в сфере банков и финансов Московского отделения «ОПОРА РОССИИ».
Владимир Николаевич, как вы оцениваете ситуацию с развитием малого и среднего бизнеса сегодня в целом по стране и в столице в частности?
– Ситуация с развитием малого и среднего бизнеса в России в целом и в Москве в частности оставляет желать лучшего. Если судить по высказываниям представителей власти разного уровня, то развитие предпринимательства – один из экономических приоритетов. Если судить по делам, то это совсем не так. Так, несмотря на различные программы финансирования субъектов МСБ, многие компании сталкиваются с большими трудностями при попытке привлечь кредитные ресурсы.
Да и деловой климат, в котором работают предприятия МСБ, по‑прежнему далек от того, чтобы считаться благоприятным: сложно найти предпринимателя, который бы не сталкивался с бюрократической волокитой и частыми проверками. Общедоступной иллюстрацией всех этих проблем является значительно выросшее в последнее время – во всяком случае в Москве – количество объявлений о сдаче площадей в аренду. Малый и средний бизнес явно не спешат их арендовать.
Говоря о трудностях кредитования, что конкретно имеется в виду? И с какими еще проблемами, по вашим данным, сталкиваются предприниматели при обращении / работе с банками?
– Это в первую очередь жесткие требования к отчетности и к залогу – они зачастую неподъемные для бизнеса. Что подтверждается статистикой ЦБ РФ: если по состоянию на 01.01.2018 г. прирост объема кредитов физическим лицам составил 12,7 процента, то по юридическим лицам – всего 0,2 процента.
На 01.01.2019 г. по физическим лицам – 22,4 процента, по юридическим лицам – 10,5 процента. Эта динамика кредитования сохраняется и в текущем году: у физических лиц – 9,6 процента с начала года, у юридических лиц – 0,2 процента. Причем это все юридические лица – и малый, и средний, и крупный бизнес.
К тому же в большинстве банков очень сложный и длинный процесс рассмотрения кредитной заявки. Еще одной проблемой можно назвать ужесточение, часто необоснованное и необъяснимое, требований к операциям по расчетному счету, сопровождаемое частыми запросами огромного количества документов и, что совсем печально, блокировкой банка-клиента и приостановкой операций по счету.
Лишь 0,2% с начала года составил прирост объема кредитов юридическим лицам
Но в то же время упростить и ускорить процесс кредитования должны программы господдержки МСБ – насколько, на ваш взгляд, она сегодня эффективна?
– Ей не хватает продвижения и мобильности. Большинство предпринимателей даже не знает о ней. И, конечно, она чрезмерно забюрократизирована. Поэтому ею пользуется намного меньше предпринимателей, чем могло бы.
А что сегодня вообще востребовано среди коммерсантов? Как при этом и в какую сторону за последнее время изменился портфель банковских продуктов и услуг для малого бизнеса?
– Среди наиболее востребованных сегодня продуктов – банковские гарантии. И надо отметить, что в целом качество, технологичность и доступность этого вида банковских услуг сегодня значительно возросли. Особенно если говорить о предоставлении гарантий в рамках ФЗ-44 и ФЗ-223.
Намного сложнее, как уже говорилось, ситуация с кредитами. Предпринимателям нужны кредиты, во‑первых, более дешевые. Во-вторых, учитывающие специфику бизнеса – например, с отсрочкой выплаты основного долга до того момента, когда проект пройдет точку безубыточности.
И, в‑третьих, допускающие отсутствие твердого залога (недвижимость, транспорт, оборудование) или, по крайней мере, не требующие 100‑процентного обеспечения кредита твердым залогом. А банки не очень готовы к тому, чтобы такие кредиты предоставлять. Равно как и ЦБ РФ, который определяет основные критерии банковского риск-менеджмента.
Каковы в целом прогнозы по банковскому сектору для малого бизнеса? Чего субъектам МСБ следует ожидать уже в ближайшем будущем?
– Возможный позитивный момент – запуск ускоренного механизма рассмотрения кредитной заявки, в автоматическом режиме, с использованием информации фискальных органов. Это поможет значительно ускорить процесс рассмотрения кредитной заявки и сократить издержки на него.
Что касается всего остального, особых изменений пока не предвидится. А с учетом общей экономической ситуации думаю, что самое правильное для малых и средних компаний – проводить ответственную финансовую политику, жестко управлять рисками, создавать собственную подушку безопасности и рассчитывать только на себя.