Как не попасть в черный список
На вопросы читателей «Малого бизнеса» ответил эксперт Центробанка
Блокировка расчетного счета с последующим занесением компании или ИП в черные списки по ФЗ-115 – страшный сон предпринимателя. В своих кошмарах бизнес, как правило, обвиняет банки – за чересчур широкую, по их мнению, трактовку законодательства, чрезмерную строгость и слишком высокие комиссии на вывод средств с заблокированных счетов. Банкиры, в свою очередь, кивают на государство: мы ни при чем! Мы лишь блюдем закон!
В качестве «третейского судьи», согласившегося внести ясность в ситуацию и ответить на вопросы читателей газеты «Малый бизнес», мы пригласили Ильшата Янгирова – первого заместителя начальника Главного управления Банка России по ЦФО, организации, регулирующей и контролирующей правила игры на банковском рынке.
Банки имеют право заблокировать счет без предупреждения. И мне это кажется страшной несправедливостью. Да, возможно, я что‑то нарушил по незнанию… Но, главное, как действовать, чтобы не попасть в такие неприятности? (Кирилл Рогов, Москва)
– Основное правило «техники безопасности»: постоянно оставайтесь на связи с банком, будьте открыты к диалогу, к оперативному ответу на запрос дополнительных документов и сведений – банку это нужно для того, чтобы убедиться, что клиент работает добросовестно.
Сообщайте банку и в налоговую службу о любых изменениях, которые касаются деятельности компании: смена сферы деятельности, состава учредителей, назначение нового генерального директора и так далее. Скажем, если вы занимались ремонтом машин, а спустя год открыли цех по производству пельменей, не забудьте внести соответствующие изменения в ОКВЭД (общероссийский классификатор видов деятельности) и уведомить об этом банк.
Если банк запросил договор для подтверждения той или иной финансовой операции, предоставьте ему не только сам контракт, но и дополнительные соглашения к нему, спецификации, товарные и транспортные накладные и иные документы, являющиеся основанием для проведения операции. Подробные письменные пояснения о схеме и особенностях ведения бизнеса – еще один плюс в пользу предпринимателя, они демонстрируют банку желание клиента быть открытым.
При заполнении платежных документов прописывайте виды товаров / услуг / работ, ссылайтесь на договоры и просите об этом же контрагентов: банку важно понимать экономический смысл операции. Поэтому избегайте чересчур общих формулировок в описании платежей – они вызывают подозрение.
Я индивидуальный предприниматель. На днях мне заблокировали счет. Сотрудники банка в частном разговоре признаются, что считают меня добросовестным плательщиком, но по формальным признакам вынуждены включить нас в черный список. Как мне обжаловать решение банка? Можете подсказать четкий алгоритм действий? Денег на то, чтобы нанять квалифицированного юриста, у меня просто нет. (Дарья Болшева, Москва)
– Если вы столкнулись с отказом в проведении операции, сначала необходимо письменно обратиться в финансовую организацию. Приложите к заявлению документы, подтверждающие законный характер и экономический смысл операции, в проведении которой банк ранее отказал. По закону банк должен предоставить вам мотивированный ответ в течение 10 рабочих дней.
Если банк согласится с вашими доводами, он проведет операцию и сообщит об этом в Росфинмониторинг, чтобы информация об отказе была вычеркнута из списка «отказников». Если же банк все‑таки сочтет ваши аргументы неубедительными, прежнее решение останется в силе. В таком случае вы можете оспорить его на другом уровне – обратиться в Межведомственную комиссию (МВК) при Банке России, которая специально создана для рассмотрения подобных ситуаций.
В течение 10 рабочих дней
банк должен предоставить клиенту ответ на обращение в связи с отказом в проведении операции
Заявление в комиссию можно подать через интернет-приемную на сайте Банка России или направить письмом. К нему обязательно надо приложить ответ банка, а также те документы, которые вы направляли в кредитную организацию. На рассмотрение заявления закон отводит 20 рабочих дней, в течение этого срока комиссия обязана сообщить о своем решении заявителю и банку. Решение комиссии сразу вступает в силу и является обязательным для финансовой организации.
Если МВК поддержала заявителя, банк обязан в течение одного дня после получения информации сообщить об этом в Росфинмониторинг. Если решение комиссии не в пользу клиента, он вправе еще раз обратиться в кредитную организацию либо обжаловать ее действия в судебном порядке.
Важно знать: комиссия не рассматривает вопросы по отказам в дистанционном банковском обслуживании. Но в этом случае у вас есть возможность провести операцию непосредственно в офисе банка.
За одни и те же «проступки» один банк блокирует счет, другой позволяет спокойно работать дальше. На мой взгляд, это говорит о том, что правила игры прописаны недостаточно четко и дают банкам широкий простор для самодеятельности. Поясните, пожалуйста, позицию ЦБ по этому вопросу (Анна Рыжова, Одинцово)
– Во-первых, необходимо уточнить – скорее всего, в данном случае речь идет все‑таки не о блокировке счета, а об отказе в проведении операции. Это разные вещи.
Во-вторых, каждая кредитная организация самостоятельно оценивает уровень риска клиента, учитывая совокупность различных факторов. Поэтому, не зная досконально конкретную ситуацию, невозможно сказать, об одних и тех же «проступках» идет речь или нет.
Что касается позиции ЦБ, то, действительно, оценка клиента в соответствии с нормами ПОД / ФТ – это зона ответственности кредитной организации. Невозможно прописать все нюансы в законах или нормативных актах. Но Банк России оказывает кредитным организациям методическую помощь.
У меня такое ощущение, что 115‑ФЗ стал щедрой кормушкой для банков, которые берут за вывод средств с заблокированного счета просто немыслимые комиссии! Причем разницы нет: нарушил ты закон сознательно или случайно оступился – отдай 20 процентов и больше. Почему ЦБ позволяет банкам наживаться на малом бизнесе? Почему не вводятся ограничения на размер комиссии? (Марат К., Москва)
– Согласно статье 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395–1 «О банках и банковской деятельности», комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом в соответствии с частью второй статьи 56 Федерального закона от 10.07.2002 № 86‑ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
Почему закон возлагает проверку контрагентов на бизнес? Мы не следственный комитет и даже не налоговая инспекция, у нас нет ни опыта, ни ресурсов. И тем не менее… (Артем Гончаров, Долгопрудный)
– Даже одно перечисление в адрес фирмы-однодневки может привести к тому, что у банка возникнут вопросы, с последующим запросом документов по ведению дела и даже повышением уровня риска. Чтобы сэкономить свое время и застраховаться от ненужных проблем, лучше заранее проверить контрагента на негативные характеристики. Это не требует специальных знаний и навыков. Например, на сайте ФНС легко проверить контрагента на такие показатели, как массовый адрес регистрации, массовый генерального директора и т. п. Не исключено, что это поможет еще и уберечься от мошенников и вероятных денежных потерь.
Интернет-приемная Банка России www.cbr.ru / reception /