«К кредитованию бизнеса город подошел творчески»

Директор Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы Антон Купринов рассказал о ситуации с финансированием бизнеса

О ситуации с финансированием предпринимателей и в целом о работе Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы в уходящем году рассказывает его исполнительный директор Антон Купринов.

— Антон Эдуардович, с какими итогами Фонд завершает 2021-й год?

— Год для нас прошел неожиданно лучше, чем предполагалось – и по показателям, и по убыткам. Все, что было запланировано, выполнено и даже значительно перевыполнено – выдача поручительств в штуках выросла на 70 процентов, а в суммах – на 45 процентов. Так, к середине декабря под поручительства фонда банки уже выдали 30 млрд руб., и по итогам года этот показатель, думаю, еще подрастет на несколько миллиардов. В целом рынок кредитования бизнеса в Москве растет опережающими темпами, дефолтность снизилась с уровня 16 процентов до текущих 12 процентов. Единственное исключение – это финансирование начинающих компаний, кредитование которых по-прежнему остается проблемным.

— Проблема в самих новичках?

— Это объективная причина – в нынешних условиях им не идет навстречу большинство банков, в нормативах которых указано, что они должны кредитовать только компании, существующие от года, в крайнем случае – не менее полугода.

Но сегодня город довольно творчески подошел к решению этой проблемы – с участием Фонда разработана программа финансирования вновь созданных, даже 2-3 месяца назад, компаний – для этого мы будем выдавать 70-процентное поручительство, а еще 30 процентов в случае дефолта покроет банку Москва в виде субсидии. Есть, правда, ограничения – начинающий бизнес может рассчитывать на кредит с поручительством до 5 млн руб., а уже действующим компаниям, которые запускают новый проект – до 100 млн руб. Предполагается, что количество таких сделок в общей структуре портфеля не будет превышать 30 процентов. К этой программе уже проявили интерес и крупные, и средние банки. В настоящее время ведется отбор банков, программа в полную силу заработает теперь уже в 2022 году.

— Говоря о 30-процентных субсидиях за дефолт, насколько сегодня банкротства заемщиков представляют серьезную проблему для Фонда?

— Доля дефолтных сделок в нашем фонде – совсем небольшой процент, даже в кризис наш портфель показал высокое качество. Чаще всего дефолты случаются из-за ошибок в бизнесе, форс-мажоров, например, валютных скачков или из-за смерти основателя компании. Конечно, нельзя отрицать, что из-за пандемии ряд наших клиентов не смогли выполнять обязательств, но эти просрочки – еще не банкротства. Как правило, сами банкротства нам достаются в наследство от прежних лет – банку тоже требуется время на решение проблемы, для попыток реструктуризировать такую сделку.

— Что происходит, если ваш заемщик все же банкротится?

— Банк, не получив средства от заемщика, направляет заявление на выплату в Фонд, и мы в течение недели погашаем нашу долю ответственности. После этого, согласно действующему законодательству, возникает право регресса. По законодательству Фонд становится кредитором на сумму выплаченного за предпринимателя долга и обязан взыскать с заемщика. В этом случае мы действуем достаточно гуманно – не вводим санкции для заемщика, а даем нормальную, беспроцентную отсрочку на три года, идем на мировое соглашение. Мы или продлеваем срок, или уже через суд требуем возврата суммы – не заниматься регрессом нельзя, иначе открывается большое поле для мошенничеств. И сборы по регрессу у нас растут – если раньше мы собирали по 4-5 млн руб. в год, то в прошлом году собрали уже 60 млн руб.

— Бывают случаи, когда люди поднимаются после банкротства?

— Эти случаи не массовые, но бывает, что люди не только рассчитываются с долгами, но и вновь приходят в Фонд как клиенты. Хотя статистики нет из-за того, что сам бизнес в целом молод.

— Как выглядит сегодня структура ваших заемщиков?

— В целом она стабильна: большая часть – это общепит и торговля, которые даже подросли в последнее время и сделки с ними стали более устойчивыми. Так, торговые компании сегодня – это примерно половина наших заемщиков. Помимо этого, к нам обращаются производственные компании, строители, частная медицина, туристические компании и творческие коллективы, а также исполнители госконтрактов – можно сказать, что вся московская экономика у нас представлена. При этом вырос средний размер кредита – около 40 млн руб., а средний размер нашего поручительства 20 млн рублей. И это объяснимо: там, где необходимы маленькие суммы, бизнес может обойтись потребительским кредитом и в нашей поддержке не нуждается. Кроме того, крупные банки готовы кредитовать в сегменте до 5-10 млн рублей без привлечения поручителя.

— А в чем, по-вашему, причина роста кредитования?

— Драйвер роста – это льготные кредиты по федеральным и региональным программам. Прекрасно себя зарекомендовала московская программа субсидирования процентных ставок, где город компенсирует до восьми процентов годовой ставки, и предприятия получают деньги с большим дисконтом к среднерыночному уровню. Всего в Москве выдано кредитов с субсидированной ставкой на сумму более 130 млрд руб. Эта программа продлена на 2022 год, правда, с ограничением – в нее включат лишь наиболее пострадавшие от пандемии отрасли.

В целом, говоря о росте, стоит сказать, что перед банками стояла задача не сокращать кредитование МСП. Это как раз тот случай, когда вмешательство государства в рыночную экономику сыграло положительную роль. При этом в Москве сегодня и власти более лояльно относятся к бизнесу – стало гораздо меньше проверок, да и жалоб в адрес предпринимателей поступает меньше.

— Изменился ли в таких условиях портфель выдаваемых Фондом поручительств?

— Здесь никаких новаций – на 2021 год перед нами стояла задача сохранить объем портфеля кредитов, выданных под наше поручительство. К слову в острую фазу кризиса четверть портфеля кредитов с нашим поручительством мы помогли реструктурировать, тем самым дали возможность заемщикам восстановиться и вернуться к графику платежей. 10 процентов объема поручительств – это поручительства по банковским гарантиям. А такие продукты как поручительства по лизингу, факторингу и аккредитивам в нашем портфеле пока присутствуют поштучно – возможно, мы будем их активнее развивать уже в следующем году. Ведь Корпорация МСП начнет выдавать зонтичные кредиты, и мы, вероятно, получим большой отток заявок в этом направлении.

— Много ли заявок отклоняет сам Фонд?

— Примерно 20 процентов. Для этого есть три основных критерия: плохое финансовое состояние компании, при котором, как мы считаем, кредит уже не поможет, а скорее даже ускорит ее банкротство. Вторая причина – отказ службы безопасности, которая выявила, что заемщик ранее разорялся, обманывал, в его отношении есть заведенные административные или уголовные дела. И третья причина проходит по категории «иное» – это случаи, когда не раскрыты или все компании группы, или ее бенефициары. В общем, все то, что дает основания сомневаться в прозрачности сделки – на эту категорию приходится примерно 40 процентов отказов.

— Каких новшеств можно ожидать от Фонда в следующем году?

— В 2022-м помимо развития наших продуктов мы продолжим работу по проекту автоматизации нашей деятельности. Так, мы уже перешли с большинством партнеров на электронный документооборот и это сильно упростило всем работу. Скоро, надеюсь, и договоры по поручительству будем подписывать в электронном виде. В целом кредитование МСП до сих пор – дело непростое, но эмоционально интересное, ведь этот сегмент мало прозрачен, но очень гибок и адаптивен к внешним изменениям.