ЮниКредит Банк: к нам приходит тот, кто умеет считать деньги
Гарантия того, что клиент приходит сам — взвешенная оценка рисков, правильноe понимание сегмента МСБ и оптимальные для него условия.
Судя по обилию предложений на рынке, предприниматель сегодня стал самым желанным гостем практически в каждом российском банке. Но не каждый при этом завлекает его яркой рекламой: взвешенная оценка рисков, правильное понимание этого сегмента бизнеса и оптимальные для него условия — гарантия того, что такой клиент приходит сам. Как это организовано и почему так происходит — рассказывает Иван Матвеев, член правления, руководитель розничного блока AO ЮниКредит Банка.
— Иван Дмитриевич, как Вы оцениваете ситуацию с развитием малого и среднего бизнеса в стране сегодня?
— Тема малого и среднего бизнеса сейчас стала очень популярна в банковском сообществе. Но и с банковской точки зрения, и с экономической она очень сложна — культура поддержки предпринимательства у нас довольно низкая. Она утеряна больше ста лет назад и с тех пор медленно восстанавливается.
Если, например, в период между 1913 и 1918 гг. в систему Потребкооперации — старейшей организации России, входило только 400 тыс. магазинов и страна переживала «золотой век» — по своему потенциалу могла прокормить всю Европу, то сейчас их менее 40 тыс.
Тем не менее сегодня, по данным ФНС, доступным на сайте единого реестра субъектов малого и среднего предпринимательства, динамика в общем количестве субъектов МСП на рынке положительна: так, на первую декаду сентября их насчитывалось 5,7 млн против 4,9 млн на конец 2015‑го.
Есть позитивный тренд и в желании экономически-активного населения иметь свой бизнес — согласно данным исследования Global Entrepreneurship Monitor, опубликованном на сайте компании, доля людей, занятых предпринимательством, выросла до 6,27% в 2016 году с 3,5% в 2008 году.
Одна из ключевых тенденций в банковском обслуживании малого и среднего бизнеса — это введение пакетных предложений и тарифных планов.
— Как на фоне этого роста изменилась динамика обращений предпринимателей и желающих стать ИП в ЮниКредит Банк?
— Оздоровление ситуации мы наблюдаем и по нашей клиентской базе — за первые 8 месяцев 2017 года к нам пришло вдвое больше клиентов МСБ, чем за аналогичный период 2016 года. Среди таких есть и начинающие предприниматели, которым помимо банковского сервиса мы предоставляем услуги бесплатной регистрации бизнеса в ФНС через наш специализированный портал delo.unicredit.ru
— Расскажите, как изменился за последнее время портфель продуктов и услуг банка для малого бизнеса? Что сегодня наиболее востребовано среди коммерсантов?
— Сегодня многие процессы в экономике и банковской сфере упрощаются и автоматизируются, и это задает тон для развития новых принципов взаимодействия банков и предпринимателей.
В частности, с прошлого года для существующих клиентов мы внедряем кредитные продукты, позволяющие лишь на основе данных банка автоматически решить вопрос с финансированием. Это не только снижает расходы на проведение финансового анализа и сопровождение процесса кредитования, но и кардинально упрощает доступ предпринимателей к средствам — сокращается и сам кредитный цикл, и пакет документов, от них требуемый.
Так, клиентам ЮниКредит Банка, активно работающим по расчетному счету, мы предоставляем предодобренный овердрафт со сроком непрерывной задолженности до 60 дней без предоставления обеспечения и дополнительных документов по привлекательным ставкам.
— Как вы подходите к оценке риска новых заемщиков?
— Несмотря на новые подходы, мы по‑прежнему консервативны в оценке риска при финансировании — это позволяет нам оставаться надежным партнером для своих клиентов. И нам приятно осознавать, что с нами работают ответственные клиенты — те, кто умеет считать деньги: при средней ставке на рынке в 14,5% они сами приходят к нам кредитоваться по меньшей ставке. Поэтому не столь важно, что мы не входим в топ-5 банков по размерам портфеля МСБ — тут действительно лучше меньше, да лучше в плане не количества, а качества клиентов.
— Если взглянуть в целом на рынок финансовых услуг для МСБ, какие тенденции Вы сейчас наблюдаете?
— Одна из ключевых тенденций последних лет в банковском обслуживании малого и среднего бизнеса — это введение пакетных предложений и тарифных планов, которые включают не только расчетно-кассовые услуги, а также и проведение операций по внешнеэкономической деятельности, банковские карты, кредитование и консультационные услуги.
Несмотря на новые подходы, мы по‑прежнему консервативны в оценке риска при финансировании — это позволяет нам оставаться надежным партнером для своих клиентов.
— Расскажите, пожалуйста, подробнее об этих пакетах. Чем пакеты отличаются от обычных тарифов?
— Пакетные предложения — это совокупность определенных услуг, за которые клиент рассчитывается не по отдельности, а вносит фиксированную ежемесячную абонентскую плату и пользуется ими без ограничений. При этом стоимость пакета ниже стоимости аналогичного объема услуг по стандартным тарифам. Такие предложения выгодны как банку, так и клиенту.
Для нас это возможность получить постоянные и прогнозируемые комиссионные доходы от клиента за обслуживание и, увеличив долю непроцентных доходов, повысить рентабельность банка от работы с малыми и средними предприятиями.
Также при таком комплексном обслуживании банк лучше понимает бизнес своего клиента — это ведет не только к снижению кредитных рисков, но и дает возможность расширять совместные программы с организациями, для которых предприятия МСБ являются основными клиентами — к примеру, в пакеты могут быть включены сервисы бухучета и финансового планирования.
— Очевидно, что клиенты получают ряд преимуществ…
— Совершенно верно, при этом помимо фиксированной стоимости клиент получает возможность упрощенного планирования издержек и выбора подходящего объема услуг, что в целом дает ему снижение расходов на банковское обслуживание.
Стоит особо отметить, что мы не выдаем желаемое за действительное — заявленная стоимость является конечной. То, что мы пишем, то клиент и получает. Не все пока в это верят и выбирают минимальные по стоимости предложения на рынке, после выясняя, что прогадали. Но опытных клиентов у нас становится все больше.
— Есть ли какие‑то ограничения, например, по сроку функционирования и размеру компаний при подключении к пакету услуг?
— Никаких ограничений. Но мы всегда рекомендуем выбирать услуги в зависимости от задач и размеров бизнеса.
— А дает ли пакет финансовых услуг преференции при получении кредита?
— Прямой зависимости пакета и кредитных предложений нет, но, как уже говорилось ранее, это позволяет хорошо узнать клиента и понять его, что снижает кредитные риски и позволяет подобрать для него более оптимальные условия.
— Как быть, если клиент подключился к одному пакету услуг, затем передумал и хочет перейти на другой или вообще отключиться?
— Подключение клиентов к пакетам регулируется их отношением с клиентским менеджером. Подключение, переподключение и отказ — стандартная рабочая операция, выполняемая по требованию клиента, начиная с месяца следующего за текущим.
— В этом году активно обсуждалась реализация нововведений в законе 54-ФЗ. Как Вы думаете, оправдано ли проведение реформы по использованию контрольно-кассовой техники нового образца или это только лишняя дополнительная нагрузка на бизнес?
— Реформа 54‑ФЗ направлена на то, чтобы вывести из тени всех, кто работает исключительно с наличными средствами, и за их счет расширив налогооблагаемую базу, не повышать налоговое бремя тех, кто уже платит. В масштабах общественных интересов это очень разумный подход — лично я, например, был шокирован, узнав от ФНС, что примерно половина субъектов МСБ ведут деятельность без открытия банковского счета.
В рамках нашей акции «Свободная касса»,* подготовленной в связи с изменениями в федеральном законе 54‑ФЗ, при оформлении пакета услуг клиент получает контрольно-кассовую технику или возмещение потраченных на нее средств — это предложение действует при оформлении пакетов «Бизнес», «Розничный», «Максимум» или «Безграничный» не менее чем на 6 месяцев.
— Повлияли ли поправки в 54‑ФЗ на транзакционные продукты банка, особенно на такой вид услуг как торговый эквайринг?
— Наш банк сегодня настроен на привлекательные для клиента предложения именно с транзакционной точки зрения — мы одними из первых на рынке предложили наиболее безболезненные варианты перехода бизнеса на новые условия: клиентам, открывающим у нас счет, предоставляется сертификат на кассовый аппарат нового образца на сумму от 30 до 90 тыс. руб. в зависимости от выбранного тарифа РКО.
При этом нет никаких дополнительных платежей и комиссий. Помимо экономии средств, это и возможность обратиться к крупнейшим дистрибьюторам контрольно-кассовой техники, получив как сам аппарат, так и все сервисные услуги по его установке и настройке. Таким образом всю головную боль и затраты при переходе на новую систему взял на себя банк.
— А если клиент уже приобрел кассу нового образца?
— У нас есть предложение и для таких компаний: 1 сентября 2017‑го по 31 марта 2018 года у нас действует акция «Возмещение затрат по 54‑ФЗ» — организации, до этого не обслуживающиеся в ЮниКредит Банке, при подключении наших пакетов получают компенсацию за ранее приобретенную контрольно-кассовую технику. В зависимости от пакета компенсация может доходить до 80 тыс. рублей.
— Давайте теперь поговорим о кредитах. Нужен ли компании бизнес-план для получения кредита?
— Если клиенту необходим кредит на текущую деятельность, то бизнес-план не нужен. Если же речь об инвестициях, то компания должна дать комплексную оценку предстоящим бизнес-процессам, их эффективности и прибыльности.
Банки рассматривают МСБ в качестве привлекательных клиентов, с которыми они хотят работать.
— А если компания находится далеко от региона присутствия банка, возможно ли будет для нее получить кредит на развитие бизнеса?
— ЮниКредит Банк представлен на территории России 91 розничным офисом, мы присутствуем во всех городах-миллионниках. Но с октября этого года банк кредитует клиентов в радиусе до 400 километров от ближайшего офиса. И наше конкурентное преимущество в том, что все наши инструменты удаленного обслуживания — и колл-центр, и онлайн-банк, и режим самоинкассации, и специальный режим инкассации для компаний — удобны и неоднократно удостаивались восторженных отзывов у клиентов.
— Посоветуйте, как выстраивать кредитную политику малым компаниям и организациям в нынешней экономической ситуации?
— Сейчас мы наблюдаем интерес представителей малого бизнеса к банковским программам, они широко пользуются РКО, краткосрочными депозитами, кредитами и т. д., а также стараются быть более открытыми и понятными для банков, увеличивая долю «белой» бухгалтерии.
Банки, в свою очередь, рассматривают МСБ в качестве привлекательных клиентов, с которыми они хотят работать. Подтверждение тому — специальные программы и предложения для МСБ, которые банки активно вводят в свой ассортимент. Ставки по кредитам сегодня достигли докризисного уровня, поэтому не стоит бояться использовать заемные средства.
Но при этом не стоит «заигрываться» — у клиента всегда должна быть «подушка безопасности» на случай кризиса. И всем, кто задумывается о диверсификации рисков, можно посоветовать обслуживание в одном государственном банке и во втором — иностранном. А ЮниКредит Банк — первый и крупнейший российский банк с иностранным участием в России.
— И последняя тема, которую мы пока не затронули — срочные вклады. На что стоит обратить внимание при выборе банка для размещения депозита?
— В нынешних условиях клиенты в первую очередь обращают внимание на надежность банка, и мне приятно отметить, что в этом году мы заняли второе место в рейтинге Forbes «11 самых надежных банков России». Кроме того, клиенты нас ценят за качество обслуживания и международные уровни стандарта, которому мы обязаны международной Группе UniCredit.
Высокий уровень качества обслуживания и индивидуальный подход позволяют сохранять партнерские отношения с клиентом долгие годы, некоторые компании доверяют нам свои средства уже более 10 лет.
* Сроки проведения акции с 02.02.17 по 31.12.17.
Информация об организаторе акции, правилах проведения, количестве сертификатов, сроках, месте и порядке их получения размещается по адресу unicredit.ru/kassa
Фото: Андрей Кара