Пора подумать о пенсии

Страховых взносов, которые перечисляют ипэшники, не хватит на достойную старость

Индивидуальные предприниматели будут получать почти в три раза меньшую пенсию, чем наемные сотрудники с таким же уровнем дохода. То есть ипэшникам стоит задуматься о дополнительных вариантах накопления пенсии.

Минфин и ЦБ объявили, что к началу 2018 года накопительная часть пенсии, которая сейчас пока остается замороженной и направляется в страховую часть, будет формироваться по‑другому. По новой системе будущие пенсионеры смогут лучше ею распоряжаться (детали пока неизвестны). Но для ИП это мало что поменяет: они не смогут обеспечить себе достойную старость, полагаясь только на пенсию от государства.

Дело в том, что пенсионные взносы индивидуальных предпринимателей — минимальны, поэтому и пенсия у них накапливается минимальная, вне зависимости от того, что они будут делать с накопительной частью. Зачастую получается, что отчисления на себя самого у ИП в несколько раз меньше, чем те, что он платит за своих работников, говорит Лариса Науменко, заместитель директора «Центра правового обслуживания». «Поэтому индивидуальные предприниматели должны заранее начинать откладывать денежные средства, используя альтернативные варианты», — считает эксперт.

«Мой район» сравнил пенсию ипэшника и наемного сотрудника.

РАСЧЕТ. По новой системе, которую приняли в 2014 году, пенсия копится по балльной системе. За каждый год работы человеку начисляется определенное количество баллов, которые в основном напрямую зависят от размера зарплаты, а также дополнительно начисляются по уходу за ребенком и т. п. Ипэшникам, адвокатам, нотариусам (т. н. самозанятому населению) начисляют меньше баллов, чем наемным сотрудникам, потому что их взносы в пенсионный фонд гораздо меньше.

Взносы наемных сотрудников составляют 22 процента от их зарплаты (причем платят не они, а работодатель), а индивидуальные предприниматели платят фиксированный взнос, рассчитанный от минимального размера оплаты труда (МРОТ). В 2016 году он составляет 19 356,48 рубля в год — для тех, чей годовой доход 300 тысяч рублей или меньше. Те, кто зарабатывает больше, платят фиксированный взнос плюс один процент от той суммы, что превышает 300‑тысячный доход.

СРАВНЕНИЕ. Мы сравнили пенсии ипэшника и наемного сотрудника с одинаковым доходом — 52 000 рублей. Это сумма, с которой наемный сотрудник может накопить наибольшее количество пенсионных баллов (с большей зар­платы накопится такое же количество баллов).

В нашем условном расчете оба человека начали работать и накапливать сбережения в 2016 году, а выйдут на пенсию в 2046 году. И тот, и другой накапливают только страховую пенсию (мы выбрали этот вариант, так как то, как будет формироваться накопительная часть, пока точно неизвестно). Все данные, которые повлияли на расчет: зарплата / доход, стоимость балла, МРОТ и т.д — росли с каждым годом на восемь процентов. Это среднее значение инфляции в России. Естественно, в реальности все получается по‑другому: зарплата — не обязательно каждый год с учетом инфляции, а правительство индексирует показатели не с учетом инфляции.

ВАРИАНТЫ. Есть способы накопить на пенсию по‑другому, говорит Науменко. Во-первых, можно открыть накопительный счет в банке и ежегодно получать проценты по открытому вкладу или, воспользоваться накоплениями по достижении пенсионного возраста. Уровень доходности и надежности банков публикуется Центробанком РФ.

Желательно выбирать более крупные банки, добавляет Мария Баст, председатель Ассоциации адвокатов России за права человека. Там больше шансов сделать выгодный вклад в долгосрочной перспективе. Во-вторых, можно участвовать в программах негосударственных пенсионных фондов. В-третьих, можно вложить деньги в акции какой‑нибудь компании. Это несколько более рисковый вариант в краткосрочной перспективе, но он принесет больший доход, считает Баст. Лучше всего, по ее мнению, вкладывать в производство, связанное с новыми технологиями и научными разработками: медицину, фармацевтику и другие.

Источники Пенсионный фонд РФ; Мария Баст, председатель Ассоциации адвокатов России за права человека; Лариса Науменко, заместитель директора «Центра правового обслуживания»

Как считается количество годовых баллов для ИП
Количество баллов = (фиксированный размер взносов в ПФР х 0,61 / 157 960) х 10

157 960 — это максимальная сумма взносов в ПФР, которая может быть уплачена за 2015 год. То есть это 22 процента от 718 тысяч рублей — максимальной зар­платы, с которой берутся пенсионные налоги.

10 и 0,61 — специальные коэффициенты.

То есть ИПэшникам, доход которых в 2016 году составлял 300 тысяч рублей и меньше, за этот год начислят 0,7 балла.