Банкуем сами

Поможет ли импортозамещение финансовых технологий добиться независимости в этой сфере

К концу 2019 года карта «Мир» будет если не у каждого второго, то у каждого третьего россиянина. Однако можно ли говорить, что импортозамещение финансовых технологий – непреложное условие для развития экономики страны?

Газета «Малый бизнес» разбирается вместе с экспертами.

Карта «Мир» пойдет в мир

На 1 декабря 2018 года российские банки выпустили более 51 млн карт «Мир», это 18,6% от общего числа всех карт, эмитированных российскими банками. При этом принимается «Мир» на территории России повсеместно, – говорит пресс-секретарь платежной системы «Мир» Елена Бочарова. Как считают в Национальной системе платежных карт (НСПК), к концу 2019 года в России может быть эмитировано более 67 млн карт «Мир».

К 2020 году карт станет еще больше, так как завершится перевод пенсионеров на национальный пластик. Но в НСПК работают над тем, чтобы количество карт «Мир» увеличивалось благодаря успешной коммерческой эмиссии. Для этого вместе с партнерами разрабатываются продукты и сервисы, которые полезны и выгодны держателям карт «Мир».

Так, в октябре прошлого года в федеральном масштабе была запущена программа лояльности платежной системы «Мир». Она позволяет получать до 20% возврата за покупки у партнеров проекта и действует одновременно с программами лояльности банков – участников программы. При этом возврат, кешбэк начисляется в течение нескольких рабочих дней реальными день­гами, а не в виде несгораемых бонусов и баллов.

Более 100 трлн рублей составил ВВП России по итогам 2018 года. Рост по сравнению с 2017 годом – 1,6 процента. По оценкам аналитиков, в 2019 году ВВП вырастет на 1,3–1,7%

Кроме того, на базе национального пластика реализуются полезные сервисы при участии государства. Во многих городах к карте «Мир» «прикрепляются» студенческие и транспортные карты, карты жителей и гостей города. Помимо этого, более чем в 30 регионах РФ действует совместный проект с Казначейством России и Фондом социального страхования (ФСС) – «Прямые выплаты». Он позволяет держателям «Мира» получать пособия из ФСС России только по реквизитам своей банковской карты, что значительно упрощает процедуру получения денежной выплаты.

Пока остаются, правда, некоторые сложности при оплате картой «Мир» покупок за рубежом. Но Елена Бочарова уточняет, что в путешествиях за границей россияне могут использовать кобейджинговые карты «Мир», то есть карты, которые выпущены совместно с международными платежными системами, например такими как китайская система UnionPay или японская JCB. Сегодня российские банки уже выпускают карты «Мир»-Maestro (Maestro – сервис поддержки и обслуживания дебетовых карт, запущенный в 1990 году компаний Mastercard), «Мир»-UnionPay и «Мир»-JCB. В России такие карты работают как «Мир», а за рубежом принимаются во всей сети приема бренда Maestro, платежных систем JCB и UnionPay.

«Без выполнения каких‑либо дополнительных действий любой держатель карты «Мир» может поехать в Армению и расплачиваться своей картой в этой стране. По российской карте в Армении можно оплачивать покупки, снимать наличные и выполнять другие операции в банкоматах, брендированных логотипом «Мир». Кроме того, в прошлом году парт­неры из Банка ВТБ обеспечили прием карт «Мир» в сети своих банкоматов, которые расположены в Белоруссии и Казахстане. Работа над «прямым» приемом карт «Мир» будет продолжаться и дальше с теми странами, которые чаще всего посещают российские туристы», – говорит Елена Бочарова.

Отключение России от SWIFT бессмысленно

Большинство экономистов отмечают, что национальная платежная система необходима России. Не случайно национальный пластик, который с разной степенью успешности выводится на международный уровень, создается во многих развивающихся странах.
– Если бы у России не было карты «Мир», нашу страну в любой момент можно было бы отключить от платежных систем Visa и MasterCard, а это значит, что безналичные платежи с использованием этих карт стали бы невозможны, – говорит директор Института проблем глобализации Михаил Делягин. – Но наличие национальной платежной системы делает отключение от международных систем бессмысленным. Тогда в России все будут пользоваться картой «Мир».

Эта же ситуация справедлива и к SWIFT (межбанковская система переводов). Страшилка об отключении России от SWIFT пару лет назад активно обсуждалась банкирами и финансовыми экс­пертами. К счастью, в России в сжатые сроки появился аналог международной межбанковской системы переводов, так что отключать Россию от SWIFT стало для западных партнеров делом затратным, но абсолютно бесполезным.

Как отмечает советник по макроэкономике генерального директора «Открытие Брокер», доцент РАНХиГС Сергей Хестанов, в России было создано два аналога SWIFT – один сотрудниками ЦБ России, другой – коммерческой структурой «Киберплат». Обе системы жизнеспособны. «Сегодня, когда бесплатные функции шифрования доступны в любом языке программирования, сделать аналог SWIFT по силам любому студенту 3 курса, умеющему программировать», – говорит Сергей Хестанов.

1,3 млрд транзакций составило в 2018 году количество операций, которые совершили россияне по картам «Мир»

Если представить, что Россию отключают от SWIFT, сразу же запускается одна из российских систем межбанковских переводов, что позволит безболезненно и с той же скоростью осуществлять межбанковские платежи внутри России. Но и на международном уровне платежи также будут возможны через непродолжительное время – 1–6 месяцев, говорит Сергей Хестанов. Он вспоминает, как осуществлялись международные платежи в советские годы. Тогда во многих западных странах работали так называемые Совзагранбанки. Это были коммерческие банки, учредителями которых выступал СССР. Через Совзагранбанки в советские годы проводились международные платежи.

Сегодня о том, что нужен международный аналог SWIFT, задумываются во многих странах, в первую очередь в Китае, говорит руководитель Центра политэкономических исследований Института нового общества Василий Колташов. По его словам, финансовую независимость страны формируют не только национальные платежные системы или системы межбанковских переводов, но общая экономическая политика.

Не «Миром» единым

Пресловутую дедолларизацию, по мнению Василия Колташова, нужно начинать, например, с отмены НДС на инвестиционное золото. «Разумеется, хождение доллара нельзя ограничивать, но необходимо создавать механизмы, которые делали бы выгодным инвестирование средств не в валюту, не в открытие валютных счетов, а в другие финансовые инструменты», – отмечает Василий Колташов.

Утопией перспективу дедолларизации называет Сергей Хестанов. «В лучшем случае только 1 процент крупных внеш­неторговых контрактов России номинируется не в долларах, – говорит эксперт. – Но даже в одном проценте случаев речь идет не о рублях, а о евро или юанях. Даже в торговых отношениях с Китаем валютой контракта выступает доллар».

Для этого есть объективные причины. Нефтегазовые контракты заключаются на 10 лет. И в многомиллиард­ном контракте менять валюту контракта, например доллар на евро, не говоря уже о юане, – большой риск для должностных лиц, принимающих соответ­ствующие решения. Так, за 10 лет даже такие стабильные валюты, как доллар и евро, колебались по отношению друг к другу в коридоре 40 процентов. Тем не менее Сергей Хестанов считает, что процесс дедолларизации запущен и он будет продолжаться, но очень медленно.

Михаил Делягин считает, что финансовую независимость России поможет укрепить ограничение финансовых спекуляций, благодаря которым инвестиции покидают реальный сектор экономики и уходят в спекулятивный. Это в свое время сделали Япония, США, европейские страны. «Мне импонирует японский способ ограничения финансовых спекуляций, когда регулируется структура активов банков», – говорит Михаил Делягин. Это значит, что банкам разрешается заниматься финансовыми спекуляциями в любых масштабах, но, к примеру, на 1 рубль, который был потрачен на покупку валюты, банк должен 3 рубля потратить на покупку государственных ценных бумаг и еще 3 рубля предоставить кредитов предприятиям и 2 рубля – кредитов населению.

Помимо создания национальной системы платежных карт, аналогов SWIFT и т. д. финансовую независимость страны поддерживает низкий государственный долг. На конец 2018 года он не превышал 30 процентов от ВВП, тогда как во многих странах этот показатель составляет более 100 и даже более 200 процентов от ВВП страны.