Роман Зильбер: «Сейчас вопрос в том, кто быстрее предложит малому бизнесу банковский Apple Store»
Как в будущем банки станут обслуживать малый бизнес, какое место он занимает в экономике страны и где предприниматели могут получать кэшбэк за покупки, а также об удобных сервисах для ведения бизнеса рассказывает Роман Зильбер, руководитель управления по работе с малым бизнесом Райффайзенбанка.
— Сегодня банки активно зазывают к себе малый бизнес, но к кому охотнее идет такой клиент?
— Сегодня, когда предприниматели отлично ориентируются в рынке банков и услуг и знают, что им нужно, выигрывают те компании, у которых есть бренд и доверие к нему с одной стороны, и с другой — качественный продукт по выгодной цене. У нас, например, за последние четыре года клиентская база выросла в четыре раза — сейчас обслуживается около 100 тысяч активных клиентов малого бизнеса. И ежемесячно мы открываем восемь тысяч счетов — это один из лучших показателей на рынке.
— За счет чего идет этот рост, влияет ли на него сокращение банков?
— Отзвыв лицензий у банков — не такой важный фактор, как может показаться. Рост идет за счет регистрации новых бизнесов — в последнее время объективно предприниматели стали активнее, увеличилось число кредитующихся клиентов. При этом улучшилась их дисциплина платежей и выросли финансовые потоки — мы видим, что стало больше расчетов.
Для предпринимателя в банке крайне важно быстрое обслуживание, я бы сказал супер быстрое. Все операции должны быть максимально простыми и занимать минимум времени при минимуме усилий. Поэтому у тех банков, которые могут так обслуживать, сегодня приток клиентов, а у тех, кто не может— отток. Именно по этому принципу сейчас идет перераспределение клиентов.
Интернет-банки для бизнеса уже в ближайшее время начнут трансформироваться в платформы для ведения бизнеса, где в одном окне предприниматель найдет и банковские программы, и другие системы. Сейчас вопрос в том, кто быстрее предложит малому бизнесу банковский Apple Store
— В одном из интервью вы сказали, что если девяностые были временем крупного бизнеса, двухтысячные — эпохой «физиков», то сейчас настала эра малого бизнеса. Почему именно так?
— Это этапы развития банковской системы. Такой каламбур — в начале девяностых малого бизнеса в стране было мало. И спрос на банковские услуги с его стороны был невелик. Банкам гораздо эффективнее было работать с большими предприятиями.
В двухтысячных появился большой спрос на банковские услуги у населения. Росло кредитование, начали активно пользоваться дебетовыми и кредитными картами, появились интернет- и мобильные банки. Банки выстроили огромную розничную инфраструктуру — с отделениями, с дистанционным обслуживанием, с колл-центрами.
К концу десятых годов розничный рынок, в основном, консолидировался. С другой стороны, к этому же времени достаточо развился малый бизнес — новая ниша клиентов, и у нее появился интерес к банковским продуктам. И с учетом накопленного в розничном бизнесе опыта банки сегодня могут обеспечить такое же простое и удобное обслуживание малого бизнеса, как и физического лица.
— А цифровые технологии на это обслуживание повлияли?
— Конечно. «Цифра» дала толчок быстрому массовому обслуживанию юридических лиц, например, позволила клиенту проводить операции онлайн — в мобильном банке, в интернет-банке. Сегодня наши клиенты, юридические лица, проводят платеж максимум за 20 минут. Еще пару лет назад об этом можно было только мечтать — платеж «шел» сутки. Существуют и десятки других примеров, как цифровые технологии очень сильно ускорили все наши процессы.
— А как в будущем технологии повлияют на бизнес и банки?
— Как я уже сказал, экономика будущего — это экономика индивидуальных предпринимателей, где отдельный человек — отдельная предпринимательская единица. Например, журналист может быть фрилансером, работающим на несколько редакций. То есть маленькое юридическое лицо оказывает услуги нескольким компаниям. Сейчас это получает дополнительное сильное ускорение благодаря технологиям, когда можно работать из любого места, пользоваться платформами, которые сводят заказчиков и предпринимателей.
Простой пример — как работает такси во многих странах. Самостоятельные предприниматели со своими машинами могут выходить на заказчиков через приложение. Вся современная жизнь и экономика говорят о том, что будущее экономики — это малый бизнес. Причем независимо, будет ли государство принимать на эту тему какие‑то меры.
Для банков это означает, что если они хотят оставаться банками и через 10, и через 20 лет, им очень много нужно работать с малым бизнесом. В свою очередь предлагать ему удобные интегрированные платформы, где, как в Apple Store, предприниматель найдет все нужные ему кнопки на одном экране и одним нажатием получит сервис. Сейчас все идет к этому.
Интернет-банки для бизнеса уже в ближайшее время начнут трансформироваться в платформы для ведения бизнеса, где в одном окне предприниматель найдет и банковские программы, и другие системы. Сейчас вопрос в том, кто быстрее предложит малому бизнесу банковский Apple Store.
Сегодня наши клиенты, юридические лица, проводят платеж максимум за 20 минут. Еще пару лет назад об этом можно было только мечтать — платеж «шел» сутки
— Простота и быстрота — это основные требования малого бизнеса к банку?
— «Простота и быстрота» для разных клиентов означают все же разные вещи. К примеру, одним необходима возможность совершать платежи контрагентам в любое время из любого места — это позволяет сделать мобильный банк.
Другим важна возможность снять со счета компании наличные и возможность совершать с него платежи в любое время и в любом месте — для этого есть карты. У нас это карта «24 / 7», из названия которой уже многое понятно: она привязана напрямую к счету компании, с помощью нее в любом банкомате можно снять деньги со счета.
Кстати, еще одна наша карта — кобренд с МЕТRО, который дает мгновенную отсрочку на покупки в магазинах ритейлера и кэшбэк. Конечно, она тоже позволяет снимать деньги в банкоматах. Но, по сути, карта МЕТRО — аналог кредитной карты физлица — она имеет привязку к счету с овердрафтом и можно использовать кредитные деньги, не платя процентов, до 45 дней.
С помощью карты Райффайзенбанка и METRO предприниматели могут пополнять свой оборотный капитал не через кредит под проценты, а бесплатно через отсрочку по карте. Лимит по карте мы предоставляем по упрощенной схеме, без дополнительных документов — от 30 000 до 250 000 рублей.
— Почему именно МЕТRО?
— Это идеальный партнер — крупнейший в России поставщик для малого бизнеса. Разрабатывая эту карту, мы изучили, с кем чаще всего рассчитываются наши клиенты-предприниматели, и МЕТRО с большим отрывом заняло в этом списке первое место. В итоге и для клиента, и для банка это партнерство дает большой синергетический эффект. Так, если обычно мы даем кредиты, опираясь на транзакционную активность клиента в нашем банке, то теперь можем опираться и на историю его операций в МЕТRО.
— А какие еще продукты для малого бизнеса сегодня наиболее востребованы у ваших клиентов?
— Основной продукт, который ожидает от нас клиент — это расчетный счет и прилагаемые услуги: карта, мобильный банк и т. д. Он рассчитывает на надежную защиту своих средств, быстрый доступ и удобное обслуживание. Второй по популярности продукт — эквайринг по хорошей цене и с бесперебойным доступом. Еще один продукт, спрос на который растет — это кредитование: в этом году мы выдаем вдвое больше кредитов, чем в предыдущем. В зависимости от типа сделки ставка начинается с 11‑12%.
С помощью карты Райффайзенбанка и METRO предприниматели могут пополнять свой оборотный капитал не через кредит под проценты, а бесплатно через отсрочку по карте
— Насколько сегодня доступны услуги банка клиентам, находящимся вне зоны обслуживания, вдали от ваших отделений?
— Из 100 тысяч наших клиентов 70 тысяч находятся за пределами Москвы, хотя именно в столице у нас около 100 отделений — одна из самых больших сетей среди банков. Но и там, где нет наших отделений, вскоре будут работать виртуальные отделения — с I квартала следуюшего года мы запускаем такой проект в тестовом режиме в ряде регионов, в том числе в Московской области. Но большинство наших сервисов уже можно получить дистанционно. Не ты должен быть там, где банк, а банк — где ты. Единственное, что пока не доступно удаленно — это открытие счета, при этом необходимо физическое присутствие.
— С появлением цифровой модели будет сокращена сеть отделений?
— У нас не снижается клиентский поток в отделениях, их загрузка остается на достаточно высоком уровне. И мы не собираемся сокращать количество своих отделений, а в прошлом году даже открывали их в Москве. В целом наше стремление — быть лучшим цифровым банком и сохранять при этом офисы.
— Вы долгое время работали с большими корпоративными клиентами, а потом стали развивать работу с малым бизнесом в Райффайзенбанке. Почему такая перемена?
— Мне кажется, что малый бизнес — самый перспективный на сегодняшний день. Сейчас идет перестройка экономики, мы переходим из эпохи больших организаций в эпоху малого бизнеса. Предприятия все больше роботизируются, а мы все больше начинаем пользоваться услугами, а не товарами.
Больше людей начинают становиться не наемными работниками, а в той или иной степени — предпринимателями, благодаря тому, что появились возможности просто и быстро продавать свои знания и навыки. Это уже понимают и банки, которые создают для этого условия и продукты.
Я считаю, что очень круто быть в этом секторе именно сейчас — и с точки зрения вклада в общее развитие страны и общества, как бы пафосно это не прозвучало, и с точки зрения самого бизнеса — это очень интересно.